Россиянам рассказали о рисках уголовного дела при кредите с самозапретом

С 1 марта 2025 года в России действует система самозапрета на получение кредитов и займов. Банк России зафиксировал свыше 300 тысяч нарушений: кредиты выдавались, несмотря на установленный запрет.

Юристы в беседе с изданием «Газета.Ru» разъяснили, возможно ли законно не погашать задолженность в таких случаях. По словам Вячеслава Курилина, аннулирование происходит только по заявлению, а не автоматически.

— Либо сам должник должен обратиться в банк с требованием аннулирования. Либо заявителем может выступить банк. Но если кредит был выдан при действующем самозапрете, то кредитор лишается права требовать возврат как тела кредита, так и процентов, пеней и любых других санкций, — подчеркнул Курилин.

Александр Малютин отметил, что судебных разбирательств по делам о самозапрете на кредиты пока немного. Большинство ситуаций решается вне суда. Банки часто сами аннулируют кредиты после иска клиента.

В подобных случаях Малютин рекомендует сначала обратиться в банк. Можно подать жалобу в Центральный банк РФ и Росфинмониторинг, что спровоцирует проверку банка.

Курилин добавил, что при аннулировании кредита по решению суда можно потребовать исправления кредитной истории.

Курилин оценивает масштабы нарушений как значительные, предполагая, что основная масса таких случаев связана с деятельностью микрофинансовых организаций (МФО). МФО технически менее оснащены, но обрабатывают большой объём заявок с высокой скоростью принятия решений.

Самозапрет активно использовали люди, опасавшиеся мошенников или желавшие избежать необдуманных финансовых решений. Другая группа заёмщиков имела высокую долговую нагрузку и пыталась остановить цепочку получения новых кредитов. Эта категория, по мнению эксперта, могла стать причиной проверки системы на прочность.

Особый интерес вызывают случаи, когда самозапрет был установлен, но деньги получил сам заёмщик, и банк располагает доказательствами этого.

Малютин акцентирует внимание на буквальном толковании пункта 6 статьи 13 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: если кредит выдан при наличии самозапрета, кредитор не имеет права требовать его погашения. Кредитный договор считается недействительным.

Однако, по мнению Малютина, если заёмщик сумел обойти систему, это не освобождает его от обязанности вернуть полученные средства. Хотя условия кредитного договора не будут применяться, к такому гражданину могут быть применены нормы о возврате неосновательного обогащения с начислением процентов по статье 395 Гражданского кодекса РФ. Остаться с деньгами банка, скорее всего, не получится.

Курилин подчёркивает, что судебная практика по таким делам только формируется, и каждый случай будет рассматриваться индивидуально.

Он выделяет две основные ситуации:

1. Самозапрет использовался как защита от мошенников, но третьи лица оформили займы на человека. В этом случае заемщик не несёт ответственности, и долги аннулируются.
2. Человек намеренно злоупотребляет системой: устанавливает самозапрет, но при этом сам подаёт заявки на кредиты и получает их. В таком случае практика будет направлена на выявление мошенничества (статья 159 Уголовного кодекса РФ) и злоупотребления правом (статья 10 Гражданского кодекса РФ). Человек лишается права на защиту. Если злоупотребление будет доказано, долг не спишут, и могут возникнуть серьёзные проблемы с уголовным законодательством.

Ранее 78.ru сообщал, что россиянам рассказали, какие условия банка ведут к переплате по кредитке